¿Tu banco actual te cobra más comisión que la competencia por la misma tarjeta o el mismo crédito de consumo? Desde 2020 rige en Chile la Ley 21.236 de Portabilidad Financiera, que te permite trasladar tus productos financieros vigentes a otra institución sin partir de cero. El proceso lo regula la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Antes de iniciarlo conviene saber qué se traslada, qué no y en qué orden avanza cada trámite.
¿Qué puedes portar y qué no?
No todos los productos se mueven de la misma forma. La ley distingue entre portabilidad sin subrogación, que aplica a la mayoría de los productos, y con subrogación, que aplica a créditos con garantía, como el hipotecario o el automotriz con prenda.
| Producto | ¿Se puede portar? | Modalidad |
|---|---|---|
| Cuenta corriente o vista | Sí | Sin subrogación |
| Tarjeta de crédito | Sí | Sin subrogación |
| Crédito de consumo | Sí | Sin subrogación |
| Crédito hipotecario | Sí | Con subrogación |
| Crédito automotriz con garantía | Sí | Con subrogación |
| Seguro asociado a un crédito | No se porta directamente | Solo el crédito ligado a él |
La subrogación cambia el trámite porque implica traspasar una garantía (la propiedad o el vehículo) de un acreedor a otro, no solo cerrar una cuenta y abrir otra.
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Los pasos del proceso de portabilidad
La CMF define siete etapas formales, que en la práctica se agrupan así:
- Solicitud de portabilidad: le indicas al banco nuevo, llamado Nuevo Proveedor, qué productos quieres trasladar desde tu banco actual, llamado Proveedor Inicial.
- Certificado de liquidación: el Nuevo Proveedor le pide a tu banco actual el detalle de lo que debes, para evaluarte con datos reales. Este certificado es gratuito.
- Oferta de portabilidad: el Nuevo Proveedor te presenta condiciones por escrito, en un formato estandarizado y con un plazo de vigencia para que decidas.
- Aceptación: firmas solo la parte de la oferta que te conviene. No estás obligado a portar todos los productos que solicitaste.
- Contratación y cierre: el Nuevo Proveedor contrata lo aceptado, gestiona el término de los productos con tu banco anterior y te entrega un certificado final con el detalle de todas las gestiones realizadas.
No existe un plazo único para todo el proceso: depende de cuántos productos portas y de si alguno requiere subrogación.
Si portas una tarjeta o un crédito de consumo, el Nuevo Proveedor paga el saldo en tu banco anterior y desde ahí le pagas solo a él, con las condiciones de la nueva oferta.
Qué pasa con tus condiciones y tus derechos en el camino
Un punto que genera dudas: aceptar la oferta no te deja sin salida. Puedes arrepentirte respecto de los productos que aún no se hayan contratado con el Nuevo Proveedor, aunque ya hayas firmado la aceptación inicial.
Si alguien te cobra por el certificado de liquidación, algo no está funcionando como debería: ese documento es gratuito. Revisa también que la oferta detalle todas las comisiones del nuevo producto, no solo la tasa.
Como los bancos no están obligados a hacerte una oferta, es normal recibir un rechazo si tu evaluación de riesgo no cumple sus criterios. En ese caso, el proveedor debe informarte la decisión, y tus productos vigentes siguen exactamente igual en tu banco actual.
Si tienes una empresa: ¿aplica igual la portabilidad?
La ley no es solo para personas naturales. Si eres dueño de una micro o pequeña empresa, también puedes portar los productos financieros de tu negocio, siempre que tus ventas anuales no superen las 25.000 UF, cerca de $1.022 millones con la UF de septiembre de 2026. Si tu empresa vende más que eso, la ley no te cubre y la negociación queda directamente entre tú y el banco, fuera de este proceso regulado.
Si tu emprendimiento recién partió y factura poco, la portabilidad te sirve tanto para una cuenta corriente comercial como para una línea de crédito, sin depender de la relación histórica que tengas con tu banco actual.
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Antes de firmar
Compara la oferta completa, no solo la tasa: comisiones, plazo y las condiciones que dejas atrás en tu banco actual. Y recuerda que el derecho a arrepentirte sigue vigente mientras el producto no esté contratado con el nuevo proveedor. Portar tus productos financieros solo te conviene si comparas antes de aceptar.
