Terminar un matrimonio no cierra las cuentas pendientes. Muchas parejas en Chile firman juntas un crédito hipotecario, una tarjeta o un préstamo de consumo, y al separarse descubren que el banco no reconoce el divorcio como motivo para liberar a nadie de esa obligación. La deuda sigue completa mientras se define cómo se reparte.
Lo que sí cambia según el caso es el régimen patrimonial con el que te casaste: sociedad conyugal, separación de bienes o participación en los gananciales. Cada uno define de forma distinta qué te corresponde pagar y qué te corresponde recibir al separarte.
Dos regímenes, dos responsabilidades distintas
| Régimen | Quién responde por las deudas | Qué pasa al separarte |
|---|---|---|
| Sociedad conyugal (rige por defecto si no declaras nada) | Ambos cónyuges responden por las deudas contraídas durante el matrimonio, salvo las ligadas a bienes propios o herencias | Se liquida la sociedad: inventario de bienes y deudas, y reparto por mitades de los gananciales |
| Separación de bienes | Cada cónyuge responde solo con su propio patrimonio, salvo los gastos razonables del hogar común | Cada uno conserva sus deudas; no hay bienes comunes que liquidar |
| Participación en los gananciales | Durante el matrimonio, cada cónyuge administra y responde por sus deudas de forma independiente, como en separación de bienes | Al término se calculan y compensan las ganancias, pero las deudas personales de cada uno no se reparten |
Si no hay acuerdo entre los cónyuges sobre cómo repartir los bienes y las deudas de la sociedad conyugal, un tribunal de familia puede nombrar a un partidor para resolverlo, un proceso que en la práctica puede tardar varios meses.
Qué hacer con una deuda conjunta antes de firmar el finiquito
- Pide el estado de deuda actualizado a cada acreedor: banco, casa comercial o financiera, para saber el saldo real antes de negociar cómo se divide.
- Revisa si figuras como titular o como codeudor solidario: la diferencia importa poco frente al acreedor, que puede cobrarte el 100% en ambos casos, pero sí importa para lo que negocies con tu expareja.
- Deja por escrito quién paga qué, aunque ese acuerdo no obligue al banco. Sirve como respaldo si después tienes que exigirle a tu expareja que cumpla su parte.
- Consulta si el banco acepta una sustitución de deudor: algunas instituciones permiten sacar a uno de los titulares de un crédito si el que se queda califica solo con su renta.
- No dejes de pagar mientras se resuelve la separación: un atraso en una deuda conjunta cae en DICOM (el registro de morosidades comerciales, que pese al nombre no es una entidad estatal) a nombre de los dos titulares, sin importar quién debía pagar según el acuerdo privado.
Por qué el banco no se rige por tu régimen matrimonial
Cuando ambos firmaron como titulares o codeudores solidarios de un crédito, esa obligación es un contrato aparte con el acreedor. Ni la sociedad conyugal, ni la separación de bienes, ni el divorcio la modifican de forma automática.
Según CMF Educa, cuando un crédito hipotecario tiene más de un deudor, cualquier cambio en las condiciones (como una postergación de cuotas) requiere que todos los titulares actúen en conjunto. El banco no toma decisiones unilaterales solo porque uno de los dos ya no vive con el otro. Lo mismo pasa con las tarjetas de crédito: si uno de los dos es titular y el otro figura como adicional, el titular sigue respondiendo ante el banco por lo que gaste el adicional, incluso después del divorcio.
En la práctica, esto significa que el acreedor puede cobrarle el total de la cuota a cualquiera de los dos, o a ambos, hasta que la deuda se pague completa, prescriba, o el banco acepte formalmente liberar a uno de los titulares.
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Si la deuda conjunta es el crédito hipotecario de la casa
El caso más complejo es cuando el bien hipotecado es la vivienda familiar. Vender la propiedad y repartir lo que quede suele ser la salida más simple, pero no la única.
Si uno de los dos quiere quedarse con la casa, debe volver a calificar ante el banco con su renta líquida individual para que la entidad acepte sacar al otro cónyuge como titular del crédito. Sin esa recalificación, ambos nombres siguen en la escritura y en el crédito, aunque el acuerdo de divorcio diga otra cosa.
Antes de firmar cualquier acuerdo de divorcio, pide por escrito a cada banco o casa comercial si acepta liberar a uno de los titulares y bajo qué condiciones. Sin esa confirmación por escrito, ambos siguen respondiendo por la deuda aunque el trámite de divorcio ya esté cerrado.
