Te llega una llamada de cobranza, un correo de una casa comercial o un aviso de morosidad por un crédito que nunca pediste. Basta una cédula robada, un celular sin bloqueo o tus claves filtradas para que alguien abra un crédito de consumo o una tarjeta a tu nombre. La deuda no se vuelve tuya por aparecer en tu RUT, pero tienes que moverte rápido y dejar todo por escrito.
¿Qué hacer apenas detectas la deuda?
El orden importa: cada paso deja un registro que después prueba que no fuiste tú.
- Revisa tu informe de deudas en la CMF: es gratuito y lo pides con ClaveÚnica en conocetudeuda.cmfchile.cl. Muestra las deudas con entidades supervisadas por la CMF, con un desfase de 10 a 20 días.
- Bloquea tu cédula si la perdiste o te la robaron: el Registro Civil permite un bloqueo temporal gratuito en srcei.cl o por teléfono. El bloqueo definitivo se hace al renovar el documento.
- Avisa por escrito a la institución que te cobra: pide el bloqueo preventivo del crédito y exige un número de folio. Solicita copia del contrato y el canal por el que se contrató.
- Haz la denuncia: puedes presentarla ante el Ministerio Público, Carabineros, la PDI o un tribunal con competencia penal. Guarda el número de parte o de denuncia.
- No pagues ni repactes “para salir del paso”: un abono o una repactación firmada puede interpretarse como que reconoces la deuda, y complica la impugnación.
- Pide la corrección de tus registros: una vez que la institución acepte que hubo fraude, exige que informe la aclaración al Boletín Comercial y revisa que se refleje.
Entérate más: revisa tu situación en el Boletín Comercial antes de pagar por un informe
A quién reclamar según quién te cobra
No todas las instituciones responden ante el mismo organismo, y elegir bien dónde reclamar ahorra semanas.
| Quién te cobra | Dónde reclamar | Qué pedir |
|---|---|---|
| Banco o cooperativa supervisada | CMF (reclamo en línea) | Anulación del crédito y copia del contrato |
| Casa comercial o retail | SERNAC | Anulación y cese de la cobranza |
| Empresa de cobranza externa | La institución de origen y SERNAC | Origen de la deuda y documentos que la respaldan |
| Cualquiera de las anteriores | Fiscalía, PDI o Carabineros | Investigación penal por uso de tu identidad |
La denuncia penal y el reclamo administrativo son caminos paralelos. En la práctica, la institución suele pedirte el comprobante de la denuncia para tramitar tu caso.
Qué ley te protege según cómo se contrató
Si el crédito se contrató por canales electrónicos usando tus claves o tu celular, aplica la Ley 20.009, modificada en 2024 por la Ley 21.673. Tienes hasta 60 días anteriores al aviso para desconocer operaciones, y debes entregar el comprobante de denuncia dentro de 30 días hábiles desde que avisaste.
Con la denuncia en mano, la institución debe cancelar los cargos o restituir los fondos en 10 días hábiles (15 si se trata de avances en efectivo), hasta 35 UF, unos $1.436.000 con la UF de $41.040,82 del 28 de septiembre de 2026. Para negarse, tiene que probar ante un tribunal que actuaste con dolo o culpa grave.
Si alguien firmó en una tienda o sucursal con tu cédula, el caso va por la vía del consumidor y la penal. Exige que la institución muestre cómo verificó tu identidad y compara en el contrato la firma, la dirección y el teléfono registrados.
Si te robaron el celular y alguien pidió créditos desde tu app
El teléfono concentra tus claves, tu correo y la segunda clave del banco. La Corte Suprema lo resolvió en octubre de 2025 (Rol 11685-2025): a una mujer a quien le robaron el celular le cursaron dos créditos de consumo por $9 millones en total.
El tribunal ordenó al banco eliminar ambos créditos y hacerse cargo de las operaciones en un plazo de 10 días hábiles. El motivo fue que la institución no acreditó haber cumplido las obligaciones de la Ley 20.009 ni probó culpa grave de la clienta.
Anota la hora del robo y la hora en que avisaste al banco. Esa diferencia suele ser la discusión central. Si el banco no responde en plazo, el recurso de protección fue la vía que funcionó en este caso, y la Corporación de Asistencia Judicial puede orientarte sin costo.
Entérate más: cuánto tiempo tiene tu banco para devolverte la plata tras un fraude
Dos errores que retrasan el caso
El primero es reclamar solo por teléfono, sin folio ni correo de respaldo: después no hay cómo probar la fecha del aviso. El segundo es negociar con la empresa de cobranza, que solo gestiona el cobro; la anulación la decide la institución que otorgó el crédito.
Hoy mismo descarga tu informe de deudas de la CMF y guárdalo como respaldo. Si aparece algo que no reconoces, avisa por escrito y haz la denuncia antes de que termine la semana.
