Detectas en tu estado de cuenta un cargo que no reconoces y el reloj empieza a correr. La Ley 20.009, conocida como Ley de Fraudes, fija plazos concretos para ti y para el banco: cuánto tienes para avisar y reclamar, y cuánto tiene la entidad para devolverte el dinero. Si te atrasas en alguno de tus pasos, puedes perder la restitución aunque el fraude sea real.
Los plazos que fija la Ley 20.009
La ley aplica a tarjetas de crédito, débito y de prepago, y a cualquier transacción electrónica que genere un cargo, un abono o un giro desde tu cuenta corriente, cuenta vista o tarjeta.
| Trámite | Plazo | Quién lo cumple |
|---|---|---|
| Aviso a la entidad | Apenas detectas el cargo, por canales gratuitos 24/7 | Tú |
| Bloqueo del medio de pago | Al recibir el aviso | El banco |
| Reclamo formal | 30 días hábiles desde el aviso | Tú |
| Operaciones que puedes reclamar | Hasta 60 días corridos antes del aviso | Tú |
| Entrega del comprobante de denuncia | 30 días corridos desde el reclamo | Tú |
| Restitución hasta 35 UF | 10 días hábiles desde el reclamo | El banco |
| Restitución de giros en cajero o avances en efectivo | 15 días hábiles desde el reclamo | El banco |
| Restitución del monto sobre 35 UF | 7 días hábiles adicionales | El banco |
35 UF equivalen a alrededor de $1,43 millones con el valor de la UF de septiembre de 2026. El plazo de 60 días para reclamar operaciones antiguas se acortó desde 120 días con la Ley 21.673, así que revisa tu estado de cuenta completo apenas notes el primer cargo extraño, no solo el más reciente.
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Cómo reportar el fraude paso a paso
- Avisa de inmediato: llama al banco o repórtalo en la app apenas veas el cargo. Los canales de aviso deben funcionar las 24 horas, todos los días, y son gratuitos.
- Guarda el número de recepción: la entidad debe entregarte un folio con fecha y hora exactas. Es tu prueba de cuándo avisaste y desde cuándo corren los plazos.
- Presenta el reclamo formal: tienes 30 días hábiles desde el aviso para detallar cada operación que desconoces, incluidas las de hasta 60 días antes del aviso.
- Firma la declaración jurada si te la piden: debe indicar monto, producto, fecha y medio por el que ocurrió el fraude. El banco tiene que ofrecerte un canal físico o digital para firmarla.
- Haz la denuncia penal: preséntala ante el Ministerio Público, Carabineros, la PDI o un tribunal con competencia criminal, y entrega el comprobante al banco dentro de 30 días corridos desde el reclamo. Si no lo entregas a tiempo, la ley entiende que te retractaste del reclamo.
- Guarda cada respaldo: capturas de pantalla, estados de cuenta, folios y la constancia de la denuncia. Los necesitarás si el banco se atrasa y tienes que escalar el caso.
Si el plazo de restitución vence y todavía no entregas el comprobante de la denuncia, el banco puede retener el dinero hasta que lo presentes. Una vez entregado, tiene 24 horas para devolverlo.
Quién debe probar qué
La ley pone la carga de la prueba en el banco, no en ti. Si desconoces una operación, es la entidad la que debe demostrar que la autorizaste, y el solo registro del cargo en su sistema no le basta como prueba. Además, el banco responde por todas las operaciones realizadas después de tu aviso.
El banco solo puede evitar la restitución si tiene antecedentes de que actuaste con dolo o culpa grave. En ese caso no puede negarse por su cuenta: debe pedirlo al Juzgado de Policía Local dentro de los 3 días hábiles siguientes y avisarte. Para defenderte ahí no necesitas abogado, aunque puedes pedir asesoría gratuita en la Corporación de Asistencia Judicial que te corresponda.
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Qué pasa si el banco no cumple el plazo
Si pasan los 10 o 15 días hábiles sin restitución y el banco no acudió al tribunal, está incumpliendo la ley. Puedes reclamar en reclamos.cmf.cl, ante la Comisión para el Mercado Financiero, y en paralelo ante el SERNAC.
Los bancos también deben publicar cada semestre en su sitio web cuántos usuarios sufrieron fraudes, los montos involucrados y el tiempo que tardaron en responder. Revisar ese reporte te da una idea de qué tan rápido responde tu banco en la práctica.
Qué hacer ahora mismo
Anota la fecha exacta del aviso apenas el banco te entregue el folio. Desde ahí corren los 30 días hábiles para reclamar, y desde el reclamo, los 30 días corridos para entregar la denuncia: son los dos plazos que más reclamos hacen perder por descuido.
