Si ya egresaste y estás pagando el Crédito con Aval del Estado, quizás notaste que tu cuota es fija en UF y no siempre calza con lo que ganas cada mes. Aquí hablamos del CAE de educación superior, no de la Carga Anual Equivalente de un crédito de consumo, que en Chile comparte la misma sigla. La Ley N° 20.027 permite pedir que tu cuota baje al 10% de tu renta bruta, aunque el saldo total en UF siga corriendo igual. Hoy la UF vale $40.844,79, según el Banco Central de Chile.
¿Cómo pedir la rebaja de cuota al 10% de tu renta?
- Compara tu cuota con tu renta bruta promedio de los últimos 12 meses: si la cuota es mayor, calificas para el beneficio.
- Define tu tipo de dependencia laboral: dependiente, independiente por honorarios, o ambas, porque cambia cómo se calcula tu renta promedio.
- Ingresa a ingresa.cl con tu ClaveÚnica y completa el Formulario de Rebaja de Cuota.
- Envía la solicitud antes del día 15 del mes para que el descuento aplique desde tu siguiente cuota; después de esa fecha, aplica recién en la subsiguiente.
- Renueva cada 6 meses: el beneficio no queda fijo, vence y debes volver a postular en ingresa.cl.
Lee Más: Empieza a construir tu historial crediticio antes de necesitar un crédito grande
Cuándo empieza y cuándo termina la obligación
| Situación | Cuándo empieza el cobro | Plazo máximo de pago | Qué termina la obligación |
|---|---|---|---|
| Egresaste de tu carrera | Entre 18 y 19 meses después de egresar, según la fecha que reporte tu institución | 10, 15 o 20 años, según el monto y la duración de la carrera | Pagar el total adeudado, o el seguro que cubre fallecimiento e invalidez total y permanente |
| Dejaste de matricularte 2 años seguidos (deserción académica) | Se declara en noviembre del segundo año sin matrícula | El mismo rango: 10, 15 o 20 años | Pagar el total adeudado, con el mismo esquema de cuotas escalonadas |
La rebaja no borra la deuda, solo la reparte distinto
El beneficio del 10% es un subsidio a tu cuota mensual, no una condonación. Comisión Ingresa calcula el 10% de tu renta y, si es menor que tu cuota original, el Estado cubre la diferencia sin que tengas que devolverla después.
Pero el saldo de tu crédito en UF sigue corriendo hasta que termines de pagarlo o se cumpla el plazo máximo de tu contrato. La rebaja cambia cuánto pagas cada mes, no cuánto debes en total.
Por ejemplo, si tu cuota original es de $50.000 y tu renta bruta promedio del último año fue de $300.000, tu cuota baja a $30.000. Los $20.000 restantes los cubre el Estado como subsidio, mes a mes, mientras mantengas vigente el beneficio.
Si tu renta bruta promedio es igual o menor que tu cuota, no corresponde esta rebaja: corresponde la Suspensión de Cobro por Cesantía o Desempleo, un beneficio distinto que congela las cuotas sin generar intereses adicionales por la pausa. Ambos beneficios se piden en la misma plataforma, pero no son intercambiables: dependen de si tu renta cubre o no la cuota original.
La Ley N° 20.027 tampoco permite renegociar el CAE con el banco que lo administra, a diferencia de otros créditos de consumo. En el Senado se discute un proyecto, conocido como FES, que reemplazaría este esquema por uno administrado directamente por el Estado, sin bancos de por medio y con condonación para parte de la deuda actual. Mientras ese proyecto no se convierta en ley, las reglas que rigen tu CAE siguen siendo las descritas aquí.
Si trabajas por honorarios, la renta se calcula distinto
Si eres dependiente, Comisión Ingresa obtiene tu renta directamente desde otras fuentes de información, sin que tengas que declararla tú mismo en el formulario.
Si trabajas por honorarios, o combinaste ambos regímenes en los últimos 12 meses, debes indicarlo al postular, porque el cálculo de tu promedio cambia según cuántos meses tuviste ingresos y de qué tipo.
Si empezaste a trabajar hace pocos meses y no tienes renta anterior, Comisión Ingresa promedia solo los meses en que sí tuviste ingresos, no los 12 meses completos. Esto favorece a quien recién egresó y consiguió trabajo a mitad de año, porque su promedio no se diluye con meses en cero.
Esta diferencia importa especialmente los primeros años después de egresar, que es justo cuando el cobro del CAE recién empieza y tu renta todavía puede ser inestable entre un contrato y otro, o entre boletas de honorarios de distintos meses.
Antes de pagar tu próxima cuota, compárala con tu última liquidación o tus boletas de honorarios de los últimos 12 meses. Si la cuota es mayor al 10% de tu renta, postula en ingresa.cl antes del día 15 para que el descuento se aplique de inmediato.
Eric Aguilar
