Una multitienda te ofrece pagar un refrigerador de $450.000 en 12 cuotas sin interés. El cartel dice “0%”, pero eso no significa que la compra salga gratis: por ley, incluso las cuotas sin interés pagan el Impuesto de Timbres y Estampillas, y la tarjeta puede tener comisiones que corren aparte. El número que revela el costo real es la Carga Anual Equivalente (CAE), no la palabra “sin interés”. Antes de aceptar el plan en la caja o en el checkout, conviene saber qué se cobra igual.
Qué se cobra aunque la promoción diga 0%
| Concepto | ¿Se cobra en cuotas sin interés? | Detalle |
|---|---|---|
| Impuesto de Timbres y Estampillas | Sí, siempre | 0,066% del monto por cada mes de plazo, con tope de 0,8%. Suele cargarse completo en el primer estado de cuenta |
| Comisión de mantención de la tarjeta | Sí, aparte | Cobro mensual o anual por tener la tarjeta, aunque nunca uses cuotas |
| Interés por lo que no pagues | Sí, si pagas menos del total facturado | La diferencia impaga pasa a generar intereses |
| Interés moratorio | Sí, si te atrasas | Corre desde el primer día de atraso, con tope en la tasa máxima convencional |
| Gastos de cobranza | Sí, desde el día 21 de atraso | Solo sobre la cuota vencida, con los topes de la Ley del Consumidor |
| Garantía extendida o seguros | Solo si los aceptas | No son parte del 0%; se suman como cargo aparte |
Qué revisar antes de aceptar
- La CAE por escrito: debe figurar en la cotización, la boleta o la hoja resumen. Que el vendedor te la diga de palabra no basta.
- El precio al contado en el mismo aviso: compáralo con el total en cuotas. Si la tienda solo destaca la cuota mensual, pide el precio de contado antes de decidir.
- La fecha de cierre de tu estado de cuenta: si compras justo antes del cierre, la primera cuota llega junto con otros gastos del mes y el pago completo se complica.
- Si la tarjeta ya arrastra saldo con interés: sumar una cuota sin interés sobre una deuda que ya genera intereses no abarata nada; solo agrega otro compromiso fijo.
- El precio de la garantía extendida: en la caja suelen ofrecerla junto con las cuotas, como si fuera parte del mismo trato. No lo es.
- Cuántas cuotas tienes comprometidas en total: varias compras en distintas tarjetas reducen el ingreso disponible de los próximos meses, aunque cada plan por separado parezca manejable.
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Por qué la CAE de una compra “sin interés” no es 0%
La ley exige que la publicidad de créditos que menciona cuotas o tasas informe también la CAE. Ese porcentaje incluye el impuesto y los cargos asociados, por eso una promoción sin interés puede mostrar una CAE mayor que cero.
En el ejemplo del refrigerador, el impuesto equivale a 0,066% por 12 meses: unos $3.564 sobre los $450.000. Es un monto bajo, pero no es cero, y se suma a la comisión de mantención si tu tarjeta la cobra. En una tarjeta de casa comercial, esa comisión puede pesar más que el impuesto mismo.
El riesgo mayor aparece si pagas menos del total facturado. La parte impaga deja de ser “sin interés”: genera intereses y, si hay atraso, interés moratorio desde el primer día. Revisa en tu contrato qué pasa con las cuotas sin interés pendientes cuando pagas solo el mínimo, porque esa condición cambia según el emisor. Si tienes varias opciones, el comparador de tarjetas del SERNAC te muestra los costos lado a lado.
Entérate más: Interés moratorio de tu tarjeta corre desde el primer día de atraso, no a los 15
Si trabajas con boleta de honorarios
Si tu ingreso llega por boleta, el pago no cae siempre el mismo día y una parte se va en la retención del SII. Comprometer cuotas en dos o tres tarjetas, cada una con su propia fecha de cierre, multiplica el riesgo de que un mes flojo te deje pagando menos del total en más de una tarjeta a la vez. Antes de aceptar una cuota nueva, verifica que el total mensual de todas tus tarjetas quepa en tu ingreso líquido más bajo del último año, no en tu mejor mes.
La próxima vez que te ofrezcan cuotas sin interés, pide la CAE por escrito y compárala con el precio al contado. Si la tienda no te la entrega en el momento, paga al contado o busca otra opción.
