Cada vez que sacas la billetera en la caja, decides sin pensarlo si vas a gastar tu propio dinero o el del banco. Esa decisión parece menor, pero se acumula: en Chile las tarjetas de débito y crédito están reguladas por normas distintas de la CMF (Ley 20.950 y Capítulo 8-41 de la RAN), justamente porque el riesgo detrás de cada una es diferente. Desde el 4 de junio de 2026 además rige una nueva fórmula de pago mínimo para las tarjetas de crédito, lo que hace más caro mantener deuda revolvente si eliges mal cuándo usar cada plástico.
¿Cuándo conviene usar cada tarjeta?
No hay una tarjeta “mejor”: depende de qué estás comprando y de tu situación financiera del mes.
- Usa débito para gastos del día a día: supermercado, bencina o comida, porque el dinero sale directo de tu cuenta y no generas deuda ni intereses.
- Usa débito si estás controlando tu presupuesto: al no haber cupo disponible, es más difícil gastar de más que con una línea de crédito abierta.
- Usa crédito para compras grandes que puedes pagar en cuotas: electrodomésticos o pasajes, siempre que la cuota mensual sea sin interés o que puedas pagarla completa.
- Usa crédito si necesitas historial crediticio: pagar a tiempo tu tarjeta de crédito construye el comportamiento que bancos y casas comerciales revisan para futuros créditos.
- Evita el avance en efectivo de la tarjeta de crédito: es de los cobros con interés más alto del sistema, incluso comparado con el crédito de consumo normal.
Entérate más: Revisa esto antes de aceptar cuotas sin interés en tu próxima compra
Débito vs. crédito: la comparación directa
| Criterio | Tarjeta de débito | Tarjeta de crédito |
|---|---|---|
| Origen del dinero | Fondos propios en tu cuenta vista o corriente | Cupo que te presta el emisor, según la CMF |
| Genera deuda | No | Sí, si no pagas el total facturado |
| Compra en cuotas | Solo cuotas propias del comercio, sin interés bancario | Cuotas con o sin interés, según el emisor |
| Costo si no pagas a tiempo | No aplica, no hay saldo pendiente | Interés más el nuevo pago mínimo CMF desde junio 2026 |
| Requisito de acceso | Cuenta bancaria activa | Evaluación de renta o boletas de honorarios |
Por qué el pago mínimo cambia el cálculo
Hasta antes de junio de 2026, el pago mínimo de una tarjeta de crédito solía cubrir apenas los intereses del mes, por lo que la deuda casi no bajaba aunque pagaras puntual. La nueva norma de la CMF exige que ese pago mínimo incluya un 5% del capital adeudado, además del 100% de intereses, comisiones y seguros facturados. En la práctica, eso sube el monto que debes pagar cada mes si no cancelas el total, y castiga más a quien usa la tarjeta de crédito como si fuera una extensión de su sueldo.
Esto no significa que la tarjeta de crédito sea mala: usada bien, con pago total mensual, sigue siendo la única forma de construir historial crediticio y de acceder a cuotas sin interés en compras grandes. El problema aparece cuando reemplaza al débito para gastos cotidianos que no puedes pagar completos a fin de mes, porque ahí es donde el 5% adicional de capital empieza a sumar mes tras mes sin que la deuda baje de verdad.
La tarjeta de débito, en cambio, no tiene este riesgo porque no existe saldo pendiente que arrastrar. Si SERNAC Financiero recibe un reclamo por cobros no reconocidos, el proceso de reversión suele ser más directo en débito, porque el banco solo devuelve fondos propios, mientras que en crédito primero hay que aclarar si el cobro ya generó intereses o afectó el cupo disponible.
Si trabajas por honorarios, la elección no es solo de gustos
Si cotizas como independiente y emites boleta de honorarios, acceder a una tarjeta de crédito es más difícil que si tienes un contrato de dependiente con renta líquida fija. Los bancos y casas comerciales evalúan tu capacidad de pago con el historial de boletas de los últimos meses, que suele ser más variable, por lo que muchas veces aprueban un cupo menor o piden más antigüedad de boletas antes de emitir la tarjeta.
Para un trabajador independiente, la tarjeta de débito suele ser el instrumento principal durante los primeros meses de actividad, mientras se acumula historial de boletas. Solicitar la tarjeta de crédito recién cuando ya tienes al menos seis a doce meses de boletas continuas mejora las probabilidades de aprobación y de un cupo acorde a tu ingreso real, en vez de partir con un cupo mínimo que limita su utilidad.
Antes de elegir con qué tarjeta pagar, pregúntate si esa compra la puedes cubrir hoy con tu saldo o si de verdad necesitas las cuotas. Si la respuesta es que la necesitas hoy pero no la puedes pagar completa el próximo mes, revisa primero tu presupuesto antes de usar el cupo de crédito.
Eric Aguilar
