Cambiarte de AFP es gratis, no tiene límite de veces y tus fondos no se congelan ni se pierden durante el proceso. Si en los últimos años pasaste por dos, tres o cuatro administradoras, tampoco perdiste nada por eso: el número de traspasos no descuenta un peso de tu cuenta individual. Lo que sí conviene conocer son los plazos del trámite y las decisiones que tomas al firmarlo, porque esas sí pueden pesar en tu pensión.
Qué revisar antes de firmar la orden de traspaso
- El documento que firmas: el cambio se formaliza con la Orden de Traspaso Irrevocable, que suscribes en la AFP a la que te quieres cambiar, en una sucursal o por internet con tu ClaveÚnica.
- El fondo de destino: debes indicar en qué fondo (A, B, C, D o E) quedará cada una de tus cuentas. Si omites ese dato, la orden puede ser anulada.
- El informativo de comisiones: antes de firmar debes recibir un documento con las comisiones de todas las AFP vigentes ese mes. Compáralas antes de decidir.
- Que nadie te ofrezca nada a cambio: el trámite es gratuito y está prohibido entregar incentivos económicos o materiales por cambiarte.
- Tus cuentas voluntarias: si tienes APV o depósitos convenidos, decide si los traspasas junto con tu cuenta obligatoria. Esa opción se marca en el mismo formulario.
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Cuándo se mueven tus fondos
El trámite tiene dos tiempos que suelen confundirse: cuándo se traspasa tu saldo y cuándo empieza a llegar tu cotización a la nueva AFP.
| Momento | Qué ocurre | Cuándo |
|---|---|---|
| Firmas entre el 1 y el 15 del mes | Tu saldo completo pasa a la nueva AFP | El primer día hábil del mes siguiente |
| Firmas entre el 16 y el fin de mes | Tu saldo completo pasa a la nueva AFP | El día 15 del mes siguiente |
| Afiliación oficial | Quedas afiliado a la nueva AFP | Desde el primer día del mes en que se traspasan tus fondos |
| Primera cotización en la nueva AFP | Tu empleador empieza a pagar ahí | Alrededor de dos meses después de aceptado el cambio |
Mientras el traspaso está en curso, no puedes cobrar excedentes de libre disposición ni retirar aportes de indemnización. Si tenías pensado hacer alguno de esos trámites, resuélvelo antes de firmar.
Cambiar varias veces no borra lo que cotizaste
Cada vez que firmas una orden de traspaso, tu cuenta completa, con todo tu historial de cotizaciones, pasa íntegra a la nueva administradora. Tu pensión depende del total que cotizaste en tu vida laboral, de la rentabilidad que obtuvo tu dinero, del fondo en que estuvo en cada período, de la comisión que pagaste y de la edad en que te pensionas, no de cuántas veces cambiaste.
Lo que sí pudo afectarte es el fondo en que quedaste en cada traspaso. Si pasaste de un fondo conservador a uno riesgoso justo antes de una caída del mercado, esa decisión pesa en tu saldo. Y si nunca elegiste fondo, la AFP te asignó uno según tu edad: más riesgoso mientras más joven, más conservador al acercarte a la jubilación. Por eso dos personas con el mismo número de cambios pueden tener resultados distintos.
En cuanto a costos, la comisión se cobra sobre tu renta imponible mientras cotizas, nunca sobre lo ya acumulado. En 2026, las comisiones por cotización obligatoria van desde 0,46% en AFP Uno y 0,58% en Modelo hasta 1,16% en PlanVital, 1,27% en Habitat, 1,44% en Capital y Cuprum y 1,45% en Provida. Confirma las vigentes en el sitio de la Superintendencia de Pensiones antes de decidir.
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Si es tu primer empleo o estás cerca de jubilar
Si empiezas a cotizar por primera vez, no eliges libremente: la ley te asigna la AFP que ganó la licitación de nuevos afiliados, hoy AFP Uno para el período 2025 a 2027, y debes quedarte ahí 24 meses, salvo que su comisión suba o que otra AFP ofrezca una menor.
Si te faltan pocos años para pensionarte, lo urgente no es cuántas veces cambiaste de AFP, sino en qué fondo está tu saldo hoy. Un fondo A o B cerca de la jubilación te deja expuesto a una caída justo cuando menos tiempo tienes para recuperarla.
Antes de firmar tu próximo traspaso, pide tu cartola en la AFP actual, revisa el fondo de destino de cada cuenta y compara comisiones en el informativo que te entreguen.
