El simulador de pensión de la Superintendencia de Pensiones te entrega tres cifras: pensión esperada, optimista y pesimista. La diferencia entre ellas puede ser de cientos de miles de pesos, y por eso muchos afiliados no saben cuál tomar en serio. Además, casi nadie sabe que puedes usarlo aunque te falten 20 o 30 años para jubilar: la clave está en la edad de jubilación que ingresas, no en tu edad actual. Entender qué variables usa y qué supone cada escenario te permite usar el resultado para corregir el rumbo a tiempo.
Cómo simular tu pensión, paso a paso
- Entra al simulador en el sitio de la Superintendencia: ingresas con tu RUT y la Clave AFP, la misma del sitio de tu administradora. Según ChileAtiende, también puedes entrar con ClaveÚnica. Si olvidaste tu Clave AFP, se recupera en tu AFP.
- Revisa tus datos base: remuneración imponible promedio, saldo acumulado y número de cotizaciones al año. Si algo no calza con tu cartola, corrígelo antes de simular.
- Cambia la edad de jubilación: puedes simular a los 60, a los 65 o a cualquier otra edad, aunque te falten décadas.
- Prueba más de un multifondo: compara cómo cambia la proyección si mantienes tu fondo actual o simulas con otro.
- Guarda el resultado: repite la simulación una vez al año y compara la evolución, no un número aislado.
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Qué variables usa el simulador
El cálculo cruza datos de tu cuenta con otros que tú puedes ajustar: tu edad y sexo, las expectativas de vida, tu remuneración imponible promedio, el saldo obligatorio acumulado, tu ahorro voluntario (APV o APVC, si lo tienes), el número de cotizaciones al año, el bono de reconocimiento (solo si cotizaste en el antiguo sistema antes de 1981), el multifondo y la edad de jubilación. La frecuencia de cotización pesa tanto como el monto: cotizar seis meses al año no proyecta lo mismo que cotizar doce.
Qué significa cada escenario
| Escenario | Qué supone | Cómo usarlo |
|---|---|---|
| Esperada | Una rentabilidad de desempeño promedio | Tu referencia central para planificar |
| Optimista | El 5% de los mejores resultados de la simulación | Un techo posible, nunca tu base |
| Pesimista | El 5% de los peores resultados, con mercados muy adversos | Tu piso realista para el presupuesto |
Los montos se muestran ya descontados de impuesto, y el simulador también te indica cuánto cambiaría tu pensión si retrasas la jubilación. Si te faltan menos de cinco años para jubilar, muestra solo la pensión esperada. Mientras más lejos estés, más se abre la brecha entre el escenario optimista y el pesimista, porque hay más tiempo para que la rentabilidad se aleje del promedio. Y como el simulador proyecta tu remuneración actual hacia adelante, no puede anticipar aumentos, cambios de trabajo ni meses sin cotizar.
Por qué no es una promesa
El simulador de la Superintendencia no tiene incentivos para mostrarte un número atractivo, a diferencia de las calculadoras comerciales: usa la misma metodología para todas las AFP y no te sugiere cambiarte. El monto definitivo solo se conoce cuando tramitas tu pensión. Antes de confiar en cualquier cifra, revisa que las cotizaciones de tu cartola coincidan con las que realmente hiciste: un período mal registrado baja el resultado sin que el problema sea del sistema.
Según tu edad y tu forma de trabajar
Entre los 25 y los 35 años, el número exacto importa menos que el hábito: simular una vez al año y ver si la curva sube o se estanca. Desde los 45, toma en serio el escenario pesimista y calcula cuánto podría aportar un APV en los años que quedan. Si incluso el escenario esperado queda bajo lo que necesitas, revisa si calificas para la PGU, que complementa tu pensión y no depende de tu ahorro.
Si emites boletas de honorarios, tu cotización es obligatoria, pero se paga una vez al año con la retención del SII. Los años con pocas boletas reducen tu ahorro, así que el escenario pesimista suele reflejar mejor tu situación que el esperado.
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Entra al simulador, cambia la edad de jubilación aunque te falten décadas, usa el escenario pesimista como piso y guarda el resultado para compararlo el próximo año.
