La comisión de mantención de una tarjeta de crédito no es igual para todos. Según datos de SERNAC, el cobro anual por este concepto va desde $0 hasta $400.660 dependiendo del banco y el tipo de plástico. Muchos titulares pagan ese monto año tras año sin cuestionarlo, asumiendo que es un cargo fijo e innegociable.
No lo es. Los bancos tienen margen para reducirlo o eliminarlo, sobre todo cuando el cliente lo pide con el argumento correcto y en el momento correcto. La diferencia entre quedarte callado y hacer la llamada puede significar varias decenas de miles de pesos al año.
¿Cuánto puedes estar pagando sin saberlo?
Revisa tu último estado de cuenta o cartola: ahí aparece el cargo exacto, cobrado de forma mensual o semestral según el banco. La CMF define este cobro como el costo operativo de mantener activa la tarjeta, y exige que el emisor lo informe en el contrato y en cada cartola.
La brecha entre productos es considerable. Según el comparador de tarjetas de SERNAC, planes como Banco de Chile o Banco Edwards Mastercard Universal cobran cerca de $28.000 al año, mientras que tarjetas de categoría alta como Consorcio Visa Signature superan los $400.000 anuales. Pagar de más no siempre corresponde a usar más beneficios.
Las tarjetas de casas comerciales (CMR Falabella, Ripley, ABC Din) suelen manejar una lógica distinta a las bancarias: muchas no cobran mantención como tal, pero compensan con una tasa de interés más alta. Si tu comparación incluye una tarjeta de casa comercial, no mires solo la mantención: revisa también la tasa que pagas cuando compras en cuotas.
Entérate más: 5 formas reales de bajar el CAE de tu tarjeta de crédito
Tres caminos para bajar o eliminar el cobro
| Camino | En qué consiste | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| Vincular cuenta corriente | Varios bancos eliminan el cobro semestral si mantienes una cuenta corriente activa en la misma entidad | Ya tienes o piensas abrir una cuenta en ese banco |
| Portabilidad financiera | Usas una oferta de otro banco como comparación para que el tuyo iguale o mejore tus condiciones | Llevas tiempo como cliente y tu historial está al día |
| Bajar de categoría de tarjeta | Pides cambiar a un producto sin anualidad o de menor categoría dentro del mismo banco | No usas los beneficios de una tarjeta premium |
Ningún camino excluye a los otros. Puedes cotizar portabilidad y, en paralelo, pedir el downgrade si el banco no iguala la oferta.
Cómo pedirlo, paso a paso
- Verifica el monto exacto y su frecuencia. No pidas “que bajen la comisión” en general: cita el monto que aparece en tu cartola y cada cuánto se cobra.
- Cotiza al menos dos alternativas. Usa el comparador de tarjetas de SERNAC para tener en la mano una cifra concreta de la competencia antes de llamar.
- Llama al banco o pide una hora presencial, no dependas solo del chat o la app. La negociación real ocurre con un ejecutivo que puede aplicar excepciones.
- Pide la reducción o eliminación total, no solo un descuento parcial. El banco suele ofrecer primero una rebaja menor; insiste si tu caso lo justifica.
- Exige la confirmación por escrito, con el monto nuevo, la fecha desde la que rige y el nombre de quien te atendió.
- Si el ejecutivo dice que no puede hacer excepciones, pide hablar con retención de clientes: es el área que sí tiene margen para aprobar rebajas que un ejecutivo de mesón no puede ofrecer por sí solo.
Tu antigüedad como cliente cambia el argumento
Si llevas más de dos años con el banco y no has tenido atrasos, tienes más poder para pedir la eliminación total: para la entidad, retenerte suele costar menos que perderte frente a la competencia.
Si en cambio eres cliente nuevo o estás evaluando cambiarte, tu mejor herramienta es la portabilidad financiera. Las ofertas de bienvenida de otros bancos suelen incluir cero comisión de mantención los primeros meses, y esa cifra funciona como comparación directa frente al ejecutivo que te atiende.
En ambos casos, ten claro qué estás dispuesto a hacer si el banco no cede: mantener la tarjeta igual, bajarla de categoría o cerrarla y portarte a otra entidad. Sin esa decisión tomada de antemano, es fácil que la conversación termine en la misma rebaja simbólica que le ofrecen a cualquiera que llama.
Si además de la mantención te preocupa el costo total del crédito, revisa también cómo bajar el CAE de tu tarjeta: son dos cobros distintos y se negocian por separado.
Guarda por escrito cualquier reducción o eliminación que te confirmen. Revisa tu próximo estado de cuenta para comprobar que el cambio se aplicó: si no aparece, esa confirmación es tu respaldo para reclamar ante el propio banco o ante SERNAC Financiero.
Eric Aguilar
