Si ganas $1.100.000 líquidos y el banco no quiere que el dividendo supere un 25% a 30% de tu renta, tu tope ronda los $275.000 a $330.000 al mes. Con la UF en $41.016 al 25 de septiembre de 2026, según el Banco Central, eso alcanza para poco. Complementar renta con tu pareja o un familiar suma los dos ingresos en una sola evaluación y sube ese tope. Pero también suma a una segunda persona a la deuda, con las mismas obligaciones que tú.
Con quién puedes complementar renta
No existe una regla única en Chile: cada banco, cooperativa o mutuaria define con quién acepta sumar ingresos. Estas son las combinaciones más comunes y lo que suele pesar en cada una.
| Con quién | ¿Lo aceptan? | Qué revisa el banco |
|---|---|---|
| Cónyuge | Sí, en general | Régimen matrimonial y firmas en la escritura |
| Conviviente civil (AUC) | La mayoría | Acuerdo inscrito en el Registro Civil |
| Pareja con hijo en común | Muchos bancos | Certificado de nacimiento del hijo |
| Padres, hijos o hermanos | Varía por banco | Edad del mayor y renta propia de cada uno |
| Pareja sin AUC ni hijos, amigo | Pocos bancos | Condiciones caso a caso, más estrictas |
Si tu pareja y tú no están casados ni tienen acuerdo de unión civil, pregunta antes de cotizar. Varias entidades te pedirán formalizar el vínculo o te derivarán a un familiar directo.
Qué te van a pedir a los dos
La evaluación no mira solo tu renta: revisa a ambas personas como si cada una pidiera el crédito por separado.
- Renta formal y demostrable de cada uno: liquidaciones de sueldo si eres dependiente, o boletas de honorarios y declaraciones de renta del SII si eres independiente. Muchos bancos piden al menos 2 años de actividad a los independientes.
- Antigüedad laboral: lo habitual es entre 6 y 12 meses en el empleo actual para dependientes. Un contrato a plazo fijo recién firmado puede restar.
- Historial sin morosidades: si uno de los dos tiene deudas impagas o protestos en el Boletín Comercial, la solicitud completa se debilita, aunque el otro tenga un historial impecable.
- Carga financiera conjunta: el banco suma el dividendo nuevo a todas las deudas vigentes de ambos (tarjetas, consumo, crédito automotriz, CAE). Un crédito de consumo de tu pareja reduce el monto que te aprueban.
- Documentos personales: cédula de identidad vigente, certificado de cotizaciones de la AFP y certificado de estado civil o de AUC, según el caso.
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Sumar renta también suma la deuda
Quien complementa no es un simple respaldo. En la práctica, ambos quedan como deudores solidarios: el banco puede cobrarle el dividendo completo a cualquiera de los dos, sin importar quién lo pagaba. Por lo general, ambos también quedan como dueños de la propiedad, salvo que la escritura diga otra cosa.
Esto tiene dos efectos que conviene conversar antes de firmar. El primero: la deuda aparece en el historial de los dos, así que tu hermano o tu mamá tendrán menos margen si luego piden su propio crédito. El segundo: si la relación termina, el banco no libera a nadie por un acuerdo privado. Para salir del crédito, quien se queda con la casa tiene que volver a calificar solo con su renta.
Pregunta también por el seguro de desgravamen. Con dos deudores, cada banco define qué parte del saldo se cubre si fallece uno de ellos, y esa cifra cambia mucho lo que queda pagando el otro. Pide el detalle por escrito para cada deudor.
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Si complementas con tu papá o tu mamá
Es la opción típica de quien compra su primera vivienda entre los 25 y 35 años con una renta aún baja. El problema no está en la renta del padre o la madre, sino en su edad.
Los bancos exigen que el deudor de mayor edad no supere entre 75 y 80 años al terminar de pagar, porque el seguro de desgravamen deja de cubrir más allá de ese límite. Si tu papá tiene 58 años, el plazo máximo quedaría cerca de 17 a 22 años, no los 25 o 30 que habías simulado. Un plazo más corto sube el dividendo y puede anular la ventaja de sumar su sueldo.
Si tu mamá o tu papá ya está jubilado, su pensión se considera renta, pero algunos bancos la ponderan distinto a un sueldo. Simula ambas versiones, con y sin el familiar, y compara el dividendo final, no solo el monto aprobado.
Antes de pedir la preaprobación, reúne tus últimas 3 liquidaciones o 12 boletas y las de la persona con quien vas a complementar, y pídele a 2 o 3 bancos una simulación con ambos nombres. Así sabrás cuál acepta tu combinación antes de pagar tasación o estudio de títulos.
