Si financiaste tu carrera con el Crédito con Aval del Estado, ya sabes que no pagas mientras estudias. Pero apenas egresas empieza a correr un plazo de 18 meses de gracia y, en el mes 19, el banco abre tu cuadro de pago y te cobra la primera cuota. La duda real no es cuándo empieza el cobro, sino cuánto vas a pagar con el sueldo de un egresado recién iniciado.
Lo que define tu contrato CAE
- Tasa fija de UF+2% anual: es la misma desde 2012 para todos los créditos otorgados desde ese año, subsidiada por el Estado y muy por debajo de un crédito de consumo tradicional.
- Doble aval, no doble deudor: responden por ti tu institución de educación superior y el Estado, pero el pago sigue siendo tu obligación aunque se ejecute la garantía.
- Plazo de pago de 10, 15 o 20 años: lo define el monto total adeudado, no una elección libre al firmar.
- Prepago posible desde el 10%: puedes abonar capital en cualquier momento sin esperar a que termine el calendario original.
- Descuento por pago puntual: la tasa reducida al 2% solo aplica si pagas antes del día 10 de cada mes a las 14:00 horas.
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Qué pasa según tu situación al egresar
| Situación del deudor | Cuándo empieza el cobro | Beneficio disponible |
|---|---|---|
| Egresado sin deserción | Mes 19 desde el egreso | Rebaja de cuota al 10% de tu renta |
| Deserción académica (2 años sin matrícula) | Noviembre del segundo año sin matrícula | Mismo cobro que un egresado regular |
| Magíster o doctorado en el extranjero | Suspendido hasta 12 meses, renovable | Hasta 3 años (magíster) o 4 (doctorado) |
| Cesantía o desempleo acreditado | Se posterga mientras dure la condición | Rebaja al 10% de renta o suspensión |
| Mora sostenida (más de 90 días) | Ingreso a DICOM y cobro por Tesorería | Ninguno mientras dure la mora |
La tabla deja algo claro: el CAE no trata igual a todos los deudores. Si dejaste la carrera sin avisar, el reloj de los 18 meses no aplica igual que para quien egresó con la malla completa.
Por qué el sueldo con el que egresas importa más que la tasa
Una tasa de UF+2% suena manejable en abstracto, pero la cuota real depende de tu renta al momento del cobro. Comisión Ingresa permite rebajar la cuota al 10% de tu renta bruta promedio de los últimos 12 meses si el monto original la supera.
Esto protege sobre todo a quien egresa con un primer sueldo bajo, algo común en los primeros años de carreras con alta oferta de profesionales jóvenes. La rebaja no borra la deuda: las cuotas menores se recalculan y el saldo se extiende, no desaparece.
Hay un proyecto de ley que busca terminar el CAE y crear un nuevo Financiamiento para la Educación Superior con condonación variable según situación académica y de pago. Sigue en discusión en el Congreso, así que no cuentes con una condonación automática mientras no se apruebe.
Quién presta el dinero y qué significa la garantía estatal
El Estado no presta el dinero directamente: los bancos financian el crédito tras una licitación pública anual, y el Fisco garantiza hasta el 90% del capital más intereses si el deudor no puede pagar. Que exista esa garantía no te libera de la obligación: si el banco ejecuta el aval, la deuda sigue siendo tuya y puede terminar en cobranza judicial o en la Tesorería General de la República.
El crédito se otorga en UF, así que el monto en pesos de tu deuda cambia cada día con la inflación. 1 UF equivale a cerca de $40.845 a julio de 2026, según el Banco Central de Chile, por lo que una deuda de 300 UF hoy son casi $12.250.000, aunque ese mismo número en pesos habrá subido dentro de un año.
Si acabas de egresar y tu primer sueldo es bajo
Si tu primera renta líquida está por debajo de lo que te exigiría la cuota original, no esperes a que llegue el cobro del mes 19 para reaccionar. Pide la simulación de tu cuota en beneficiario.ingresa.cl apenas tu institución notifique tu egreso, y si tu renta lo justifica, solicita la rebaja al 10% antes de la primera fecha de pago. Hacerlo antes de la mora evita que tu CAE llegue a DICOM y te cierre el acceso a otros créditos justo cuando estás recién empezando a trabajar.
Revisa tu deuda hoy en el sitio de Comisión Ingresa, aunque aún no te toque pagar: saber el monto exacto en UF te permite planificar tu primer sueldo con la cuota ya considerada, no como una sorpresa en el mes 19.
Eric Aguilar
