El seguro de desgravamen es obligatorio en todo crédito hipotecario en Chile, así lo establece la Ley N° 19.840. Cubre el saldo insoluto de la deuda si el deudor fallece, para que la familia no herede el crédito. Lo que pocos saben es que la ley también te da derecho a contratarlo con una aseguradora distinta a la que ofrece el banco, y esa opción puede significar una diferencia real en tu dividendo mensual.
Qué cubre y por qué no puedes rechazarlo
El desgravamen paga el saldo pendiente del crédito ante fallecimiento del titular, y de forma opcional puede incluir invalidez total y permanente. El banco lo exige como condición para otorgar el crédito, no es negociable contratarlo o no. Lo que sí es negociable es con quién lo contratas.
El artículo 40 del DFL N° 251 y los ajustes de la Ley N° 21.314 mantienen expresamente el derecho del deudor a contratar el seguro de forma individual, directamente con la compañía o mediante el corredor de su elección, en vez de aceptar la póliza colectiva que el banco licita.
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Banco vs. cotización aparte
| Criterio | Póliza del banco (colectiva) | Contratación individual (aparte) |
|---|---|---|
| Quién elige la aseguradora | El banco, vía licitación | Tú, entre las compañías del mercado |
| Prima mensual | Fija para toda la cartera licitada | Variable según tu edad y salud |
| Exclusiones y condiciones preexistentes | Estándar, poco margen de ajuste | Puedes comparar coberturas entre aseguradoras |
| Portabilidad si cambias de banco | Se renegocia con el nuevo banco | El seguro sigue siendo tuyo |
| Trámite | Automático al firmar el crédito | Requiere gestión adicional antes de firmar |
La prima del desgravamen suele moverse entre 0,02% y 0,04% mensual sobre el saldo insoluto, según el crédito. En un préstamo de 3.000 UF (unos $122.534.370 al 20 de julio de 2026, según el Banco Central), esa diferencia porcentual entre compañías puede sumar cientos de miles de pesos a lo largo de 20 o 25 años.
Cómo cotizarlo por tu cuenta
- Pide la cotización del banco primero. Antes de firmar, exige por escrito el detalle de la prima y la compañía que ofrece la póliza colectiva. Es información que el banco está obligado a entregarte.
- Cotiza con al menos dos aseguradoras o corredores independientes. Compara prima, exclusiones y edad máxima de cobertura, no solo el precio final.
- Revisa si hay comisión de por medio. No pueden existir pagos a favor del banco por el hecho de que elijas su póliza colectiva; si detectas algo así, repórtalo a la CMF o al SERNAC Financiero.
- Entrega la póliza individual al banco antes de la escritura. El banco no puede negarse a aceptarla si cumple los requisitos mínimos de cobertura del crédito.
- Guarda copia de la póliza y del código de depósito en la CMF. Te sirve para reclamar si la aseguradora no responde ante un siniestro.
El factor que más pesa: tu edad al momento de contratar
La prima del desgravamen individual se calcula según tu edad y estado de salud, no según un promedio de cartera como en la póliza colectiva del banco. Si tienes entre 25 y 35 años, es probable que una aseguradora individual te ofrezca una prima más baja que la del banco, porque el riesgo que asumes es menor.
Si en cambio te acercas a los 55 o 60 años, edad donde muchos bancos empiezan a limitar el ingreso a la póliza colectiva o suben fuerte la prima, cotizar aparte puede ser la única forma de conseguir una cobertura razonable. Revisa siempre la edad máxima de ingreso y de permanencia antes de descartar una opción por precio.
No te quedes con la primera oferta
El desgravamen no es un trámite que debas aceptar sin revisar. Pide la cotización del banco, compárala con al menos otra aseguradora y decide con el dato en la mano, no con la presión de firmar rápido para cerrar la compra.
Eric Aguilar
