Si tu cónyuge o conviviente civil fallece antes de jubilarse, la pensión de sobrevivencia no parte del monto que él o ella habría recibido al retirarse. Parte en el 60% del ingreso base que calcula su AFP, y baja a 50% si hay hijos con derecho a pensión. La confusión es común porque el trámite se hace en la misma AFP y usa el mismo fondo acumulado, pero las reglas, los beneficiarios y los porcentajes son otros. Antes de tramitarla conviene saber quién tiene derecho, cuánto le corresponde a cada uno y qué pasa si el fallecido ya estaba pensionado.
Quién tiene derecho a la pensión de sobrevivencia
- Cónyuge o conviviente civil sobreviviente: si el afiliado cotizaba activo, necesita matrimonio de al menos 6 meses antes del fallecimiento, o Acuerdo de Unión Civil vigente celebrado al menos 1 año antes. Si el afiliado ya estaba pensionado, el plazo sube a 3 años en ambos casos. Ninguno de estos plazos aplica si hubo hijos en común o embarazo al momento de morir.
- Hijos solteros: menores de 18 años, hasta los 24 si estudian en un programa reconocido, o de cualquier edad si la Comisión Médica certifica invalidez antes de esos límites.
- Padre o madre de hijos de filiación no matrimonial: soltero o viudo, y que vivía a expensas económicas del afiliado fallecido.
- Padres del afiliado: solo si no queda ningún otro beneficiario con derecho, y estaban reconocidos como carga familiar al momento del fallecimiento.
Revisa esta lista antes de asumir que no te corresponde nada: la mayoría de las consultas por pensión de sobrevivencia se rechazan por no cumplir el plazo de matrimonio o de Acuerdo de Unión Civil, no por falta de fondos en la cuenta.
Cuánto recibe cada beneficiario
| Beneficiario | % del ingreso base | Qué lo cambia |
|---|---|---|
| Cónyuge o conviviente civil, sin hijos con derecho | 60% | Sube a este nivel si los hijos pierden el derecho más adelante |
| Cónyuge o conviviente civil, con hijos con derecho | 50% | Se reparte junto con el porcentaje de cada hijo |
| Cada hijo con derecho a pensión | 15% | Se paga hasta que el hijo cumpla el límite de edad o pierda la invalidez |
| Padre o madre de hijo no matrimonial, sin hijos con derecho | 36% | Se divide si hay más de una persona en esa condición |
| Padre o madre de hijo no matrimonial, con hijos con derecho | 30% | Se divide si hay más de una persona en esa condición |
La suma de todos los porcentajes nunca supera el 100% del ingreso base, según el compendio de normas de la Superintendencia de Pensiones. Si un hijo deja de tener derecho por edad, el porcentaje del cónyuge o conviviente civil sube de forma automática, de 50% a 60%.
Por qué esto no es “heredar” la jubilación
Cuando hay beneficiarios con derecho a pensión, el saldo acumulado del afiliado financia esa pensión mes a mes: no se entrega como un pago único a la familia. La herencia directa del saldo solo ocurre cuando no hay ningún beneficiario legal, o cuando queda un excedente tras financiar las pensiones correspondientes.
El ingreso base sobre el que se calculan los porcentajes tampoco es igual en todos los casos: si el afiliado cotizaba activo, la AFP promedia sus rentas imponibles de los últimos años; si ya estaba pensionado, toma como referencia la pensión que recibía al morir. El detalle completo del cálculo está en el compendio de normas que publica la Superintendencia de Pensiones.
Si el afiliado fallecido no tenía beneficiarios con derecho a pensión, lo que corresponde no es esto sino la herencia del saldo acumulado, con un trámite distinto.
Si el sobreviviente tiene menos o más de 65 años
Antes de los 65 años, la persona viuda o el conviviente civil sobreviviente recibe únicamente la pensión de sobrevivencia calculada con los porcentajes de la tabla anterior. Desde los 65, se abre la posibilidad de sumar la Pensión Garantizada Universal (PGU), siempre que no pertenezca al grupo familiar del 10% de mayores ingresos del país, verificado a través del Registro Social de Hogares.
El monto actual de la PGU es $231.732 mensuales hasta los 80 años, y $250.275 desde los 81, con reajuste periódico. Cuánto se puede combinar con la pensión de sobrevivencia depende del monto específico de esta última, porque ambas entran en el cálculo de la pensión base que usa el IPS para determinar si corresponde el pago completo, uno parcial o ninguno: conviene revisarlo directamente con la Superintendencia de Pensiones o el IPS, caso a caso.
Solicita la pensión de sobrevivencia en la AFP donde cotizaba el fallecido, o en el IPS si pertenecía al sistema antiguo. Necesitas tu cédula de identidad, el certificado de defunción y la declaración jurada de beneficiarios: esos tres documentos abren el trámite, aunque cada AFP puede pedir antecedentes adicionales según el caso.
