Si te llegó un bono, una indemnización o un ahorro que no esperabas, pagar antes tu crédito de consumo puede ahorrarte bastantes intereses. En Chile es un derecho: la Ley 18.010 permite prepagar cualquier crédito de hasta 5.000 UF aunque el banco no quiera, y fija un tope a la comisión que te pueden cobrar. Antes de hacerlo, conviene saber cuánto pagas realmente y cuándo el ahorro vale la pena.
Qué pagas cuando prepagas
Según la CMF, al prepagar un crédito de consumo pagas tres cosas: el capital que todavía debes, los intereses devengados hasta el día del pago y una comisión de prepago.
Lo que dejas de pagar son los intereses de todas las cuotas que faltaban. Ahí está el ahorro.
Un ejemplo con números redondos: debes $3.000.000, con una tasa de 1,5% mensual y 18 cuotas pendientes de unos $191.400. Si sigues pagando normal, en esas 18 cuotas pagarás cerca de $445.500 en intereses. Si prepagas todo hoy, la comisión máxima sería un mes de intereses sobre el capital: $45.000. Te ahorras unos $400.000.
Lo que dice la ley según tu crédito
| Situación | ¿Puedes prepagar sin que el banco acepte? | Comisión máxima |
|---|---|---|
| Crédito de hasta 5.000 UF, no reajustable (en pesos) | Sí | Un mes de intereses pactados sobre el capital que prepagas |
| Crédito de hasta 5.000 UF, reajustable (en UF) | Sí | Un mes y medio de intereses pactados sobre el capital que prepagas |
| Prepago parcial menor al 10% del saldo | No, necesitas el consentimiento del banco | La que acuerdes con el banco |
| Crédito de más de 5.000 UF | No, se rige por lo que diga el contrato | La que diga el contrato |
Casi todos los créditos de consumo están bajo las 5.000 UF, así que en la práctica el derecho aplica a la mayoría. Además, la ley dice que este derecho es irrenunciable: aunque firmes una cláusula que diga lo contrario, no vale.
Cómo hacer el prepago paso a paso
- Pide la liquidación de prepago. Es el documento que detalla el capital que debes, los intereses a la fecha y la comisión. Sin ella no sabes cuánto pagar.
- Pide también la tabla de desarrollo. Muestra cuánto de cada cuota va a capital y cuánto a intereses. Te sirve para comparar cuánto ahorras realmente.
- Revisa que la comisión no supere el tope. Debe ser como máximo un mes de intereses, o un mes y medio si el crédito está en UF, calculado solo sobre lo que prepagas.
- Si el prepago es parcial, define qué se reduce. Pregunta al banco si el pago va a bajar el valor de la cuota o a acortar el plazo, y pide que quede por escrito.
- Pregunta por los seguros asociados. Si el crédito tenía seguro de desgravamen u otros, consulta qué pasa con ellos y con lo que ya pagaste por adelantado.
- Guarda el comprobante. Después del pago total, pide el certificado de deuda cancelada.
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Cuándo no conviene prepagar
Prepagar ahorra intereses, pero no siempre es la mejor decisión.
Si te quedan pocas cuotas, el ahorro es pequeño. En las últimas cuotas casi todo es capital y muy poco es interés, así que la comisión puede comerse buena parte de lo que ahorras.
Si el dinero es tu único ahorro, quedarte sin colchón puede salir más caro. Si después tienes una emergencia y la cubres con un avance en efectivo o la línea de crédito, terminarás pagando tasas más altas que las del crédito que prepagaste.
Si tienes otra deuda más cara, conviene pagar primero esa. Una tarjeta de crédito o una línea de crédito suelen tener tasas mayores que un crédito de consumo, y prepagarlas te ahorra más por cada peso.
Si el crédito tiene una tasa baja, por ejemplo un crédito con garantía o de una caja de compensación con buenas condiciones, puede rendir más dejar el dinero ahorrado.
Prepago de consumo y de hipotecario no son lo mismo
Las reglas de la Ley 18.010 aplican a ambos, pero en un crédito hipotecario los montos y plazos son mucho mayores, y entran en juego otros factores, como los seguros de la vivienda o la opción de portar el crédito a otro banco. Si estás pensando en abonar a tu hipotecario, revisa también esas condiciones.
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Antes de decidir, pide hoy a tu banco la liquidación de prepago y la tabla de desarrollo. Con esos dos documentos puedes comparar la comisión con los intereses que te ahorras y saber si te conviene.
