Te llegó una cuenta que no esperabas: una reparación del auto, una deuda atrasada con un proveedor o una cuota que se acumuló. Tienes dos caminos rápidos. El avance en efectivo de tu tarjeta te deja la plata en minutos, y el crédito de consumo tarda algo más, pero suele cobrar menos. La diferencia real depende de cuánto necesitas y en cuántos meses lo vas a devolver, no de cuál es más fácil de pedir.
Cuánto se cobra según el monto
La CMF publica cada mes el interés corriente y la tasa máxima que pueden cobrar bancos y casas comerciales, según el monto y el plazo de la operación. La tabla resume los valores publicados en el Diario Oficial el 15 de septiembre de 2026 para créditos en pesos a 90 días o más. El interés corriente es el promedio del mercado; la tasa máxima convencional es el techo legal.
| Monto del crédito | Equivalente aprox. | Interés corriente | Tasa máxima |
|---|---|---|---|
| Hasta 50 UF | hasta $2,06 millones | 32,74% anual | 41,06% anual |
| Más de 50 y hasta 200 UF | hasta $8,2 millones | 29,61% anual | 34,06% anual |
| Más de 200 y hasta 5.000 UF | sobre $8,2 millones | 20,06% anual | 30,09% anual |
Los pesos están calculados con 1 UF ≈ $41.114 al 7 de octubre de 2026, según el SII. Para operaciones a menos de 90 días, como un avance que pagas entero en la próxima facturación, el techo sube a 50,01% anual.
El avance en efectivo y el crédito de consumo caen en la misma tabla: lo que cambia es el tramo. Un avance suele ser de monto bajo, y por eso queda en la fila con tasas más altas. Lo que cobra tu tarjeta está en su hoja resumen.
Cómo elegir según tu caso
- Deuda chica y la pagas en 1 a 3 meses: el avance puede salir razonable, porque el interés corre pocos meses y no pierdes tiempo en una evaluación. Revisa si tu tarjeta cobra comisión fija por avance: en montos bajos esa comisión pesa más que la tasa.
- Deuda sobre 50 UF o a más de 6 meses: el crédito de consumo casi siempre gana. La tabla muestra por qué: a mayor monto, menor tasa promedio del mercado.
- Ya usas buena parte del cupo de tu tarjeta: el avance consume cupo disponible, y si llegas al límite te quedas sin margen para emergencias reales.
- Tu deuda puntual tiene interés moratorio corriendo: cualquiera de los dos te sirve si el costo del préstamo es menor que lo que te cobra el atraso. Pide al acreedor el monto exacto para pagar al día antes de decidir.
- Tu evaluación crediticia está débil: quizá no te aprueben el crédito de consumo, y el avance sea la única vía. En ese caso, pide el menor monto posible y al menor plazo que puedas pagar.
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Lo que la tasa no te dice
Compara siempre por CAE, no por tasa mensual. La Carga Anual Equivalente suma intereses, comisiones, seguros asociados y el impuesto de timbres y estampillas. En Chile, ese impuesto grava los créditos con 0,066% por mes de plazo, con un tope de 0,8% del monto.
Los seguros son el punto ciego más común en el crédito de consumo. El banco puede ofrecerte desgravamen u otros seguros que inflan la cuota; los voluntarios puedes rechazarlos. Pide que te muestren la CAE con y sin ellos.
En el avance, el riesgo es otro: pedirlo en muchas cuotas por comodidad. Un avance a 24 meses a tasa de tarjeta puede terminar costando bastante más que un crédito de consumo por el mismo monto.
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Si la deuda está bajo 50 UF
Bajo los $2 millones, el interés corriente de mercado ronda el 32,74% anual. Por eso, un crédito de consumo pequeño no siempre es mucho más barato que un avance. La ventaja del crédito se nota cuando el monto sube y el plazo se alarga.
Para montos bajos, pesa más el plazo que el producto. Si puedes devolverlo en 2 o 3 meses, un avance en pocas cuotas puede costarte menos en pesos que un crédito a 12 meses, aunque la tasa anual del crédito sea menor. Haz la cuenta en pesos totales, no en porcentaje.
También conviene preguntar si puedes prepagar sin costo alto. La Ley 18.010 te da derecho a pagar antes un crédito, con una comisión limitada. Si esperas un ingreso extra (gratificación, devolución de impuestos), un crédito con prepago barato te deja salir antes.
Antes de firmar
Pide al menos dos simulaciones de crédito de consumo y la hoja resumen de tu tarjeta, y compáralas por CAE y costo total en pesos. Elige el plazo más corto que tu sueldo aguante sin atrasarte, porque cambiar una deuda puntual por otra que no puedes pagar solo traslada el problema.
