Si atrasaste una tarjeta CMR, Ripley o la de tu banco, todas te van a ofrecer repactar. Pero no firmas lo mismo: el tope legal de interés es igual para todas, la Tasa Máxima Convencional que la CMF publica cada mes, aunque las comisiones, los seguros asociados y los gastos de cobranza ya acumulados pueden dejar tu nueva cuota mucho más cara en un caso que en otro. Antes de firmar cualquier repactación conviene saber qué cambia realmente entre un banco y una casa comercial.
Qué revisar antes de firmar una repactación
- La tasa de interés pactada: pídela por escrito y compárala con la Tasa Máxima Convencional del mes vigente, que la CMF publica en su sitio, sea banco o casa comercial.
- La Carga Anual Equivalente (CAE): incluye comisiones y seguros, no solo la tasa. Dos ofertas con la misma tasa pueden tener una CAE distinta.
- Los gastos de cobranza ya generados: solo se pueden cobrar gestiones efectivas desde el día 21 de atraso, con un tope de 9% hasta 10 UF, 6% entre 10 y 50 UF, y 3% sobre 50 UF.
- El nuevo plazo y el monto de la cuota: un plazo más largo baja la cuota, pero encarece la deuda total.
- Que la repactación quede firmada: por ley, la empresa no puede cambiar tus condiciones de pago sin tu aceptación expresa, aunque sea “para mejorarlas”.
Entérate más: Tarjeta bancaria vs tarjeta de casa comercial: la diferencia real
Repactación según el tipo de acreedor
| Acreedor | Tope legal de interés | Qué suele venir incluido | Qué exigir por escrito |
|---|---|---|---|
| Banco | Tasa Máxima Convencional | Seguro de desgravamen, comisión de administración | Tabla de pagos y CAE |
| Casa comercial (CMR, Ripley, ABCdin) | La misma Tasa Máxima Convencional | Comisión de mantención de tarjeta, cargos por atraso | CAE y detalle de cargos adicionales |
| Cooperativa de ahorro y crédito | La misma Tasa Máxima Convencional | Seguros y cargos según la cooperativa | Tabla de pagos y CAE |
| Fintech o financiera no bancaria | La misma Tasa Máxima Convencional | Comisiones por gestión digital | Contrato con RUT y razón social verificables |
Por qué la letra chica cambia entre un banco y una casa comercial
La Ley 18.010 fija la Tasa Máxima Convencional para todo crédito en Chile, sea de un banco, una cooperativa o una casa comercial. Ese tope es igual para todos. Lo que cambia es lo que va alrededor de la tasa: comisiones de mantención, seguros asociados a la tarjeta y gastos de cobranza acumulados antes de repactar.
La repactación casi siempre encarece la deuda, porque suma intereses, gastos de cobranza y un plazo mayor sobre el saldo que ya tenías. No es gratis por definición, aunque la cuota mensual se vea más baja. Por eso el punto de comparación real nunca es la tasa sola, sino la CAE completa de cada oferta.
Las casas comerciales suelen tener una estructura de comisiones distinta a la de un banco, ligada a la mantención de la tarjeta y a recargos por atraso que se acumulan mes a mes si no repactas a tiempo. Antes de aceptar cualquier oferta, pide que te desglosen cada cargo por separado, no solo el total de la cuota nueva.
Otra diferencia frecuente está en el seguro de desgravamen. Los bancos suelen incluirlo de forma más estándar en créditos de consumo, mientras que en tarjetas de casas comerciales puede aparecer como un producto adicional que se ofrece junto con la repactación. Revisa si ya tenías un seguro vigente antes de aceptar uno nuevo: pagar dos coberturas para la misma deuda es un cargo que puedes evitar simplemente preguntando.
Entérate más: Qué pedir a tu acreedor antes de repactar una deuda hoy
Si tienes deudas con más de un acreedor a la vez
Si tu problema no es una sola tarjeta, sino varias deudas atrasadas (banco, casa comercial, cooperativa) que en conjunto suman más de 80 UF, unos $3.270.000 con la UF de septiembre de 2026, no necesitas repactar cada una por separado. Si tienes dos o más deudas vencidas por más de 90 días que superan ese monto, puedes acceder a la renegociación gratuita de la Superir, que negocia con todos tus acreedores al mismo tiempo.
Esa vía es distinta de la repactación privada que te ofrece cada empresa por su cuenta: en la Superir, el Estado actúa como intermediario y no negocias solo frente al acreedor. Si tu situación es una sola tarjeta atrasada, la repactación directa con esa institución suele ser más rápida que iniciar un procedimiento concursal.
Antes de aceptar cualquier repactación, pide la tabla de pagos completa y la CAE de la nueva oferta, y compárala con el tope vigente que publica la CMF. Si algo no cuadra con lo que te explicaron de palabra, exige que lo corrijan antes de firmar.
