Un tercio de las causas de cobranza judicial en Chile involucra a alguien que firmó como aval o codeudor solidario de una deuda que no era suya. La firma suele durar cinco minutos en una notaría o incluso en línea, pero el compromiso puede seguir vigente varios años después, incluso si el titular del crédito deja de responder sin avisar. Y a diferencia de un préstamo entre familiares, aquí el banco puede cobrarte a ti directamente, sin pasar antes por el titular.
Aval y codeudor solidario no son lo mismo
La diferencia no es cosmética: define cuándo y cómo te puede cobrar el banco o la casa comercial si el titular deja de pagar.
| Figura | Cómo cobra el acreedor | Bienes comprometidos | Aparece en tu historial si el titular no paga |
|---|---|---|---|
| Aval | Primero al titular; recién después al aval, salvo que la fianza sea “sin beneficio de excusión” | Muebles e inmuebles presentes y futuros, salvo pacto en contrario | Sí |
| Codeudor solidario | Directo a cualquiera de los dos, sin orden ni aviso previo | Los mismos que el titular, en igualdad de condiciones | Sí, de inmediato |
En la práctica, casi todos los créditos de consumo, hipotecarios y el CAE piden codeudor solidario, no aval simple, porque le da al banco una vía de cobro más rápida.
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Qué revisar antes de firmar
- El monto total, no la cuota mensual: firmas por el crédito completo más intereses y gastos de cobranza, no por la cuota que te mencionaron de palabra.
- Si la obligación es “sin beneficio de excusión”: esa cláusula elimina el orden de cobro y te deja en el mismo nivel que el titular desde el primer día de atraso.
- Tu propio historial comercial: si ya tienes deudas propias, sumar una deuda ajena como codeudor puede empujarte a un tramo de riesgo más alto ante otros bancos, aunque nunca hayas atrasado un pago.
- La forma de salir del compromiso: pregunta por escrito si existe cláusula de liberación (por ejemplo, al refinanciar o tras un porcentaje pagado) o si tu firma queda atada hasta el término total del crédito.
- Bienes inembargables reales: herramientas de trabajo y bienes del patrimonio reservado de la mujer casada en sociedad conyugal tienen protección legal, pero el resto de tu patrimonio no.
- Si el crédito involucra una cuenta conjunta: algunas instituciones piden además que la cuenta desde donde se pagan las cuotas esté a tu nombre o al de ambos, lo que te deja más expuesto a que un atraso te llegue primero a ti como notificación.
Por qué el riesgo sigue aunque el titular pague bien
Firmar como codeudor solidario no solo te expone si el titular deja de pagar: también reduce tu propia capacidad de endeudamiento desde el día de la firma, porque el banco considera esa deuda como un compromiso tuyo al evaluar cualquier crédito que pidas después, aunque el titular esté al día. Un banco distinto puede rechazarte una tarjeta o un crédito de consumo simplemente porque tu capacidad de pago, en papel, ya está comprometida con la deuda de otra persona.
Además, la obligación no se libera por acuerdos verbales entre el titular y tú. Si el titular te promete “hacerse cargo” o te pasa dinero para las cuotas de forma informal, el banco sigue viendo tu firma en el contrato: solo un documento de liberación firmado por la institución financiera te saca del compromiso legalmente.
Si ya firmaste y el titular empieza a atrasarse, SERNAC Financiero recibe reclamos sobre condiciones de cobranza abusivas o falta de información al momento de la firma, aunque no puede anular el contrato por sí mismo: eso solo lo resuelve un tribunal o un acuerdo directo con la institución.
Si te piden avalar el CAE de un hijo o familiar
Este es uno de los casos más comunes en Chile: padres o familiares que firman como aval o codeudor del Crédito con Aval del Estado de un hijo que entra a la universidad. A diferencia de un crédito de consumo, el CAE tiene un plazo de pago que puede extenderse más de una década después del egreso, y la responsabilidad del aval sigue vigente durante toda la carrera y el período de pago posterior, incluso si el estudiante cambia de carrera, se atrasa en egresar o deja de estudiar sin avisar a la institución de crédito.
Antes de firmar un CAE como aval, pide el cronograma completo de pagos proyectado y pregunta explícitamente qué pasa si el estudiante interrumpe sus estudios: en varios casos la deuda se activa de inmediato para el aval, no solo para el titular.
Si ya firmaste y el titular dejó de pagar, no esperes a que llegue la cobranza judicial: pide tu propio certificado de deuda a la institución y evalúa por escrito, junto al titular, un plan de pago o una repactación antes de que se acumulen intereses moratorios.
Eric Aguilar
