¿Cuánto dura una deuda impaga en el Boletín Comercial?

Si dejaste de pagar una tarjeta, un crédito de consumo o un cheque hace algunos años y todavía apareces en el Boletín Comercial, es normal preguntarte si esa deuda va a quedar registrada para siempre. No es así. La Ley 19.628 fija un plazo máximo de 5 años, contados desde que la obligación se hizo exigible, no desde la fecha en que Equifax la publicó.

Esa diferencia entre fecha de vencimiento y fecha de publicación es la razón más común por la que alguien cree que su plazo ya se cumplió cuando en realidad le quedan meses, o al revés: sigue esperando una eliminación que ya debería haber ocurrido.

¿Cuánto dura cada situación en el registro?

La Ley 19.628 no trata igual una deuda impaga que una deuda pagada sin actualizar. Estos son los plazos que rigen cada escenario:

La fila que más confunde a la gente es la última. Salir del Boletín Comercial es un efecto de la Ley de protección de datos, no una forma de extinguir lo que debes.

¿Cómo calcular cuánto le queda a tu deuda?

Antes de reclamar o de pagar por un informe, revisa esto en tu propio certificado:

• Pide tu certificado gratuito. Puedes solicitar el informe del Boletín Comercial o el Informe de Deudas de la CMF sin costo cada 4 meses, según la Ley 20.575.
• Busca la fecha de exigibilidad, no la de publicación. El certificado suele mostrar cuándo venció la cuota o el documento, y esa es la fecha que cuenta para los 5 años, no el día en que se reportó.
• Súmale 5 años a esa fecha. Si ya se cumplieron, la información debería haber salido sola del registro, sin que tengas que pedir nada.
• Si ya pagaste, cuenta 7 días hábiles. Ese es el plazo que tiene el acreedor para avisar el pago al registro desde que recibió tu comprobante.
• Reclama con respaldo si el plazo venció y sigues apareciendo. Presenta tu certificado y el comprobante de pago en Equifax, el Boletín Comercial o el SERNAC Financiero.

Que salga del boletín no borra la deuda

Cumplir los 5 años saca tu nombre de la información que circula entre bancos, casas comerciales y otras instituciones. Eso no significa que el acreedor pierda el derecho a cobrarte.

La deuda solo se extingue por prescripción, y esa prescripción no opera sola: debe declararla un tribunal, a solicitud tuya o de quien tenga interés en invocarla. Si te preguntas hasta cuándo puede llamarte una empresa de cobranza por una deuda antigua, esa es una pregunta distinta a la del registro, y la resolvimos en detalle en otra nota de esta sección.

Independientes y pequeños comerciantes: el caso de los cheques protestados

El Boletín Comercial no solo publica tarjetas o créditos de consumo impagos. También publica protestos de cheques, letras y pagarés, documentos que usan mucho los trabajadores independientes y las pequeñas empresas para pagar a proveedores o cobrar a clientes.

Un cheque protestado sigue las mismas reglas de esta nota: máximo 5 años si no se paga, y 7 días hábiles para salir del registro una vez pagado. La diferencia está en la consecuencia. Para un comerciante que necesita una línea de crédito o un factoring para su negocio, un protesto vigente puede frenar esa operación antes de que llegue a evaluación, algo que un trabajador dependiente con una deuda de tarjeta no enfrenta de la misma forma.

Si tu negocio depende de cheques con proveedores, revisar tu certificado cada 4 meses no es un trámite opcional: es la forma de detectar un protesto antes de que te bloquee una negociación con un banco o una factoring.

¿Qué hacer con esta información?

Antes de pagar por un informe comercial o de asumir que una deuda antigua desapareció de tu historial, revisa la fecha de exigibilidad en tu certificado gratuito y cuenta tú mismo los 5 años. Si el plazo ya se cumplió y la información sigue ahí, tienes derecho a exigir la corrección con tu comprobante en mano, sin depender de que el acreedor se acuerde de hacerlo.